（原標(biāo)題：評(píng)論丨應(yīng)從供需兩端發(fā)力 優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)）

董希淼（招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員）

近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)采取一系列措施，著力破解小微金融服務(wù)中的“麥克米倫缺口”問(wèn)題。經(jīng)過(guò)不懈努力，小微企業(yè)融資難題得到了一定程度的緩解。截至2021年3月底，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)16.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)33.87%；一季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.6%，較上年下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。

目前，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的工作，已經(jīng)步入深水區(qū)，應(yīng)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，工作重心應(yīng)在于建立長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)。日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求深化供給改革、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，明顯提升小微金融供給質(zhì)量、效率、效益，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能。

下一步，應(yīng)從供給和需求兩端發(fā)力，深度運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，改善政策環(huán)境，不斷優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，推動(dòng)小微金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

從供給視角看，應(yīng)構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局。一是要發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融兩方面作用。政策性金融機(jī)構(gòu)資金成本低、期限長(zhǎng)，但受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員較少等因素，難以直接對(duì)小微企業(yè)服務(wù)。應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)貸款、聯(lián)合貸款等方式，加大與商業(yè)銀行多種形式的合作，暢通服務(wù)小微企業(yè)的渠道。二是形成大中小機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)、各有側(cè)重的良性局面。近年來(lái)，隨著大型銀行以較低利率加大小微企業(yè)貸款投放，其“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”日益顯現(xiàn)，或?qū)⒂绊懶∥⒔鹑诜?wù)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)性的監(jiān)管，引導(dǎo)大型銀行在下沉服務(wù)重心的同時(shí)，努力覆蓋小微金融服務(wù)的“空白地帶”，而不是簡(jiǎn)單地爭(zhēng)奪中小銀行原有的市場(chǎng)和客戶(hù)。中小銀行應(yīng)回歸主責(zé)主業(yè)，發(fā)揮小法人機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、響應(yīng)快速等優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)小微企業(yè)和本地居民的競(jìng)爭(zhēng)力。

從需求視角看，應(yīng)加大對(duì)個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)支持。按照監(jiān)管考核口徑，小微企業(yè)貸款包括四類(lèi)，即小型企業(yè)貸款、微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款、小微企業(yè)主貸款。截至2021年3月底，普惠型小微企業(yè)貸款有貸款余額戶(hù)數(shù)2740.04萬(wàn)戶(hù)，同比增加531.75萬(wàn)戶(hù)。但這其中，以小型企業(yè)、微型企業(yè)為主，貸款服務(wù)對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的覆蓋仍然不足。我國(guó)有個(gè)體工商戶(hù)超過(guò)8300萬(wàn)戶(hù)，它們是“小微中的小微”，是城市活力的體現(xiàn)者、勞動(dòng)就業(yè)的承載者。應(yīng)推出量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)和改善對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的金融服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)放寬政策限制，鼓勵(lì)有能力的消費(fèi)金融公司、小額貸款公司加大對(duì)個(gè)體工商戶(hù)的信貸投放。此外，在個(gè)體工商戶(hù)之外，還大量存在沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“路邊店”“夫妻店”。應(yīng)將其納入小微企業(yè)貸款認(rèn)定范圍，采取補(bǔ)貼政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向此類(lèi)客群提供合適的金融服務(wù)。

從技術(shù)視角看，應(yīng)強(qiáng)化金融科技深度應(yīng)用。實(shí)踐已經(jīng)證明，金融科技的蓬勃發(fā)展和深入應(yīng)用，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性均有較大改善。在完善制度供給的情況下，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，小微金融服務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的矛盾有望解決。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)科技投入和人員儲(chǔ)備，積極借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)，搭建小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)的授信模型、開(kāi)發(fā)專(zhuān)用的手機(jī)應(yīng)用程序，進(jìn)一步將小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)“短頻快”的需求，并提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，積極優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并借助農(nóng)村征信體系建立和小微擔(dān)保體系建設(shè)，探索服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的體系。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，應(yīng)探索和推廣互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸款模式，鼓勵(lì)中小銀行加大小微企業(yè)在線(xiàn)貸款投放。

從考核視角看，應(yīng)突出對(duì)“首貸戶(hù)”的考核。首貸是企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)融資的起點(diǎn)。研究表明，小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。因此，解決“首貸難”問(wèn)題是化解民營(yíng)和小微企業(yè)融資困境的“最先一公里”。2020年6月印發(fā)的《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法（試行）》，已經(jīng)將“首貸戶(hù)服務(wù)情況”作為重要指標(biāo)納入監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。此次《通知》明確要求：大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”占比納入內(nèi)部績(jī)效指標(biāo)。如果大型銀行在服務(wù)下沉的過(guò)程中以“首貸戶(hù)”作為主要服務(wù)對(duì)象，那么其積極效應(yīng)就會(huì)大大增強(qiáng)。而中小銀行也應(yīng)重視“首貸戶(hù)”占比提升，并對(duì)首貸有關(guān)的信貸準(zhǔn)入、審批等制度和流程進(jìn)行修訂完善。財(cái)政部門(mén)可對(duì)小微企業(yè)首貸利息進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)放寬對(duì)首貸利率和不良貸款率要求。

此外，應(yīng)進(jìn)一步加快信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。打破各政府部門(mén)“信息孤島”，整合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、社保等部門(mén)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息，搭建全國(guó)和地方的信用信息共享平臺(tái)，免費(fèi)提供金融機(jī)構(gòu)使用，有效破解銀企信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。

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