（原標題：年輕人要存夠多少錢，才能體面地養(yǎng)老？）

日前，一則名為“80、90后想體面養(yǎng)老，要存多少錢”的話題沖上熱搜，隨即引發(fā)市場熱議。

誠然，養(yǎng)老一直是全民關注的熱點話題，因為衰老是每一個人都無法抗拒的自然規(guī)律，總有一天，你我都將年華老去，也都將面臨著退休養(yǎng)老的問題。那么對于當前的年輕人來說，究竟要存夠多少錢，才能在退休之后體面地養(yǎng)老呢？我們不妨做個討論。

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一個眾所周知的事實是，由于年齡的增長和身體機能的退化，退休老人們的勞動能力日益減弱，部分人甚至已不具備繼續(xù)工作的能力。如此一來，他們成為了真正意義上的弱勢群體，能夠依靠的經濟來源自然就是養(yǎng)老金了。

我國目前的養(yǎng)老金水平如何？

自2005年建立正常的養(yǎng)老金調整機制以來，我國每年養(yǎng)老金都會上漲一定比例。而近日由官方發(fā)布的《關于2022年調整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》中再次明確，“從2022年1月1日起，為2021年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領取基本養(yǎng)老金的企業(yè)和機關事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調整水平為2021年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的4%”，從而實現(xiàn)了養(yǎng)老金的“18連漲”。

進一步分析，由于《通知》明確了調整人員的范圍為“企業(yè)和機關事業(yè)單位退休人員”，因此本次調整主要針對職工養(yǎng)老金。據(jù)此可以推算得知，2022年我國退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月，換算成年度數(shù)據(jù)約為3.8萬元/年——該數(shù)據(jù)大體可以認定為是退休職工的收入水平。

這樣的收入足夠養(yǎng)老嗎？

要回答這個問題，還得結合退休老人的日常開銷來綜合判斷?？紤]到官方統(tǒng)計中沒有涉及到退休老人的具體消費支出，我們有必要另辟思路。

基于現(xiàn)有口徑，職工養(yǎng)老金的統(tǒng)計范圍以城鎮(zhèn)為主，不妨從我國城鎮(zhèn)居民消費支出狀況作為切入點。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2022年我國城鎮(zhèn)居民人均消費支出30391元，相當于人均每月消費支出2532.6元；另外，參考官方組織的“中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調查結果”以及零壹智庫的《中國老年人金融服務發(fā)展報告》，我國老年人消費支出要略微高于全國整體水平，故而可以假定這一差額比例為5%，即退休職工消費要比城鎮(zhèn)居民整體水平高出5%，約為2660元/月。按照前文提到的“2022年我國退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月”，可以認為我國退休職工憑借養(yǎng)老金的領取，是可以覆蓋其日常開銷的。

然而必須指出的是，現(xiàn)實情況遠不及上述估算結果那般樂觀，理由有二：

一來，并非所有的退休老人都可以領取到退休職工的養(yǎng)老金額度。這是因為還有一大部分退休老人領取的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。人社部數(shù)據(jù)顯示，當前我國大約有3億人在領取養(yǎng)老金，其中約1.3億人領取的是職工養(yǎng)老金，約1.7億人領取的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金——而我國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均只有170元/月左右，即便是在城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最高的上海，每個月的基礎養(yǎng)老金也只有1200元左右，同退休職工養(yǎng)老金的3158元/月相去甚遠。這就足以說明，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金滿足不了大部分人的養(yǎng)老需求。

二來，前面的估算僅考慮了退休職工的日?；ㄤN，卻沒有涉及到醫(yī)療等其他費用。須知，退休老人由于身體機能退化，生病就醫(yī)的情形可謂是再尋常不過，其中不乏一些患有慢性病的老人需要定期去門診就醫(yī)或是長期服藥。雖然部分退休老人擁有職工醫(yī)療保險，但沒有如此待遇的畢竟占據(jù)大多數(shù)，醫(yī)療花銷勢必難以承受。試想，當前就連普通的年輕人和中年人都“不敢病”，更何況那些每個月只能領取幾百元的老人呢？

綜上所述，僅靠養(yǎng)老金收入，的確很難讓每一個退休老人都能獲得足夠的安全感。

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既然如此，究竟要存夠多少錢才能體面地養(yǎng)老呢？我們不妨粗略估算一下。

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)，目前我國的人均壽命是77.3歲，按照60歲退休來算，距離77.3歲還有17年左右退休生活，假設城鎮(zhèn)退休家庭每個月花銷2500元，一年就是3萬元，17年就要花掉51萬元，再加上20萬元左右的醫(yī)療費用，10萬元的通脹費，那么一對城鎮(zhèn)退休夫妻想要在退休后依靠存款維持較為體面的生活，至少要準備80萬元左右的存款。

如果是退休后生活在農村，假設老兩口每個月的花銷在1800元，一年就是2.16萬元，17年就是36.7萬元，同樣加上20萬元左右的醫(yī)療費用和10萬元的通脹費，那么一對退休后在農村生活的夫妻想要依靠存款維持較為體面的生活，至少要準備66萬元左右的存款。

平心而論，存款無論是80萬元還是66萬元，對于很多老年人來說是很難達成的數(shù)字，畢竟他們年輕時要供房貸車貸，又要撫養(yǎng)小孩和贍養(yǎng)父母，壓力著實很大，想要依靠存款來體面地養(yǎng)老，更是難上加難。

養(yǎng)老金收入無法滿足日常支出需求，存夠足夠的錢又如此之難，養(yǎng)老問題究竟該如何解決呢？在我看來，有必要在商業(yè)養(yǎng)老保險方面做做文章。

按照中國銀保監(jiān)會原副主席的解讀，“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式，既能為第一支柱（社會養(yǎng)老保險）補缺口，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為第二支柱（企業(yè)年金）補短板，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃?！?/p>

隨著社會老齡化日漸加深，我國勞動者自身對通過養(yǎng)老保險來提升養(yǎng)老保障水平的需求日益增長。同時，近年來靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷涌現(xiàn)，對現(xiàn)行社保制度也提出了新的挑戰(zhàn)。

總體而言，我國現(xiàn)行社保制度仍是基于正規(guī)就業(yè)的框架設計，對于缺乏雇主的靈活就業(yè)者缺乏規(guī)范管理；同時，從繳費水平來看，靈活就業(yè)社保繳費全部由個體全額承擔，對中低收入群體的確是筆不小的支出。這就可能出現(xiàn)一種情況：有點經濟實力的不愿參保，有意愿參保的又無力承擔繳費。如何將更多人納入養(yǎng)老保險體系，已成為當前養(yǎng)老保險制度面臨的一個課題。

基于上述背景，發(fā)展第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險可謂正當其時，這對于我國現(xiàn)象的養(yǎng)老金體系而言意義重大，可以使整個體系更為平衡、更加可持續(xù)。因此目前我國第一支柱養(yǎng)老的壓力很大，空間也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱的體量基本可以忽略不計。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，整個養(yǎng)老保障體系就會更為立體與多元化，架構也會更加平衡，真正形成實質性的“多層次”而非形式上的“多層次”，從而有效抵御養(yǎng)老金不足帶來的種種風險。

此外，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險還有助于積累我國養(yǎng)老金資產。有數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老金體系三個支柱積累的養(yǎng)老資產占GDP的比重剛剛超過10%，而美國同期三個支柱積累的養(yǎng)老金資產總量占GDP的比重則是超過了150%，差距立現(xiàn)。正因如此，我國養(yǎng)老金資產的積累亟待提升，否則難以適應人口老齡化對養(yǎng)老保障的要求。這就迫切需要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，以增加養(yǎng)老金資產，緩解養(yǎng)老壓力。

不可否認，當前仍有相當一部分人會認為，個人的養(yǎng)老問題應該靠政府來完成。然而現(xiàn)實的窘迫就擺在那里，作為典型的未富先老人口大國，我國面臨的養(yǎng)老挑戰(zhàn)很可能比其他國家要嚴峻得多。

世上沒有免費的午餐。與其眼睜睜地看著，不如換個思路面對現(xiàn)實來尋找解決辦法，或許這才是更為理性的選擇。

誠然，在當今社會，要想跑贏通脹并實現(xiàn)財富的保值增值，單純依靠儲蓄已再不是最佳選擇。而參考發(fā)達國家的經驗，儲蓄養(yǎng)老長期來看的確不如投資養(yǎng)老。因此，我們或許可以通過購買商業(yè)保險與養(yǎng)老基金等方式，在實現(xiàn)財富增值的同時，為自己的老年生活增加籌碼。如此，才能更為從容地應對老年生活可能面臨的一系列問題。

未雨綢繆，有備無患，到任何時候都不失為明智之舉。

【注：市場有風險，投資需謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流，并不構成對任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院高級研究員付一夫。

本文系未央網專欄作者:星圖金融研究院 發(fā)表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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